Las startups podrán lanzar empresas de forma más rápida y económica. Las instituciones de servicios financieros existentes podrán introducir nuevos productos rápidamente y gastar menos en mantenimiento de TI. Y lo más importante, esto significa más opciones, mejores productos y precios más bajos para los consumidores.
Una encuesta realizada por el Foro Económico Mundial encontró que solo el 28% de las generaciones millennial y Gen Z confían en que sus bancos sean justos y honestos. Mientras tanto, más del 50% de los estadounidenses que viven de cheque en cheque a menudo experimentan un sistema de servicios financieros completamente diferente. Aunque es probable que necesiten más los servicios financieros, tienen menos opciones y esas ofertas son mucho más caras.
¿Por qué ha persistido el status quo durante tanto tiempo, a pesar de los niveles extremos de insatisfacción de los clientes? Si bien la innovación en cualquier industria es difícil, la innovación en los servicios financieros es particularmente difícil. Muchas de estas instituciones han existido por más de 100 años y tienen una gran huella minorista tradicional. Como resultado, es difícil reducir costos y lanzar nuevos productos rápidamente; piense en los muchos contratos de arrendamiento a largo plazo y los miles de empleados que necesitan capacitación en todo el país.
Si bien muchas de estas instituciones pueden tener presupuestos de TI de más de mil millones de dólares, en algunos de los bancos más grandes, el 75% de esos dólares se gasta únicamente en el mantenimiento de los productos existentes. Esta es una industria con múltiples reguladores a nivel estatal y federal. Tiene una infraestructura muy compleja. Entonces, si bien esta es una gran oportunidad para las nuevas empresas, también existen grandes desafíos.
La era de los “servicios web de Amazon” para los servicios financieros
La infraestructura “como servicio” reducirá el costo y la complejidad para convertirse en una empresa de servicios financieros y, lo que es más importante, desencadenará miles de experimentos que allanarán el camino para el futuro de la banca.
Esperaríamos que esta innovación provenga de nuevas empresas e instituciones de servicios financieros existentes. Pero un gran porcentaje provendrá de compañías existentes que están agregando servicios financieros por primera vez . Ya está sucediendo: Apple acaba de lanzar una tarjeta de crédito.
Ahora, este puede haber sido un movimiento muy esperado en los círculos de tecnología financiera, pero no hace mucho tiempo Apple era solo su compañía de computadoras. Ahora espera que le guste su tarjeta de crédito tanto como le gusta su iPhone. Podría ser fácil descartar a Apple porque es una empresa que tiene mucho dinero en efectivo y es conocida por lanzar nuevos productos. Pero esta tendencia está ocurriendo de manera más amplia.
Esto no es sólo un fenómeno de consumo. También está sucediendo en B2B. Tome Shopify, por ejemplo, que brinda servicios de sitio web para cualquier comerciante por una tarifa de suscripción mensual. Entonces, ¿por qué está ocurriendo ahora esta explosión fintech? La infraestructura “as a service” está llegando a la banca. Para entender por qué esto es tan importante, debemos observar qué tan compleja es la pila bancaria en la actualidad.
¿Alguna vez se preguntó qué se necesita para iniciar un banco? Aquí hay una versión simplificada de cómo se ve en el lado del consumidor. En esta industria altamente regulada, primero debe solicitar una licencia, lo que podría llevar años. En cambio, la mayoría de las nuevas empresas están encontrando un banco patrocinador (efectivamente tomando prestada una licencia). Pero esa es solo su primera asociación requerida.
Luego, necesita un sistema central (análogo a una gran base de datos) que registre dónde está el dinero de sus clientes y cómo se mueve. Debe integrarse con una serie de sistemas de pago para que los clientes puedan retirar dinero de sus cuentas. Para realizar préstamos, necesitaría conocer información sobre sus clientes a través de las agencias de crédito. Hay varias agencias reguladoras con las que debe cumplir, lo que probablemente genere más asociaciones para KYC (conozca a su cliente) y AML (contra el lavado de dinero). Y debido a que estamos tratando con dinero, debe protegerse contra el fraude, lo que requiere más software. Así que ahora estamos viendo más de una docena de asociaciones.
Pero, ¿y si, de forma similar a lo que hizo Amazon con la informática y el almacenamiento, las empresas se centraran en cada capa de esta pila compleja y proporcionaran ese paso como un servicio ? Eso es exactamente lo que está pasando.
Lucha contra el fraude y el blanqueo de capitales con fintech
Muchas industrias están reguladas; por lo general, si no cumple, lo multarán. Pero si no cumple con la regulación en la industria de servicios financieros, irá a la cárcel.
Los bancos están obligados a cumplir con un conjunto de leyes destinadas a prevenir el lavado de dinero. Supervisan cientos de sanciones y listas de terroristas en todo el mundo, así como todas nuestras transacciones. Como puede imaginar, esto da como resultado muchos falsos positivos (clientes legítimos bloqueados), así como un montón de revisiones manuales. Es un proceso engorroso: en uno de los grandes bancos, 30.000 de 210.000 empleados trabajan únicamente en cumplimiento. La gran mayoría de esos trabajadores están evaluando actividades sospechosas y presentando informes de actividades sospechosas como resultado de las regulaciones contra el lavado de dinero.
Más sorprendente, entonces, es el hecho de que menos del 3% de ese dinero lavado es realmente capturado. Esto presenta una gran oportunidad para que la tecnología proporcione esta función como un servicio. Proporciona controles de riesgo más granulares, por lo que los bancos pueden pasar menos tiempo monitoreando transacciones y más tiempo enfocándose en detectar el lavado de dinero. Esto produce una mejor experiencia del cliente, costos más bajos y, con el tiempo, una tasa de éxito más alta. Uno de los grandes desafíos en este mercado es que una vez que un banco se vuelve bueno para atrapar a los lavadores de dinero, los perpetradores a menudo se trasladan a un punto más débil del sistema.
Esta es una gran oportunidad en los EE. UU., pero es una oportunidad aún mayor en todo el mundo. Los sistemas de regulación y pago difieren en todo el mundo. En algunos casos, la pila de servicios financieros es completamente diferente. Por ejemplo, un país como México, donde el 80% de los pagos son en efectivo, necesita una capa que incorpore los pagos en efectivo al sistema en línea.
Lo que es tan singular acerca de esta interrupción es que, con la mayoría de los grandes cambios en la industria, a menudo hay un ganador y muchos perdedores. Pero en este caso, todos tienen la oportunidad de participar y mejorar significativamente. Para las nuevas empresas, hemos visto algunos de los ejemplos de las nuevas empresas de infraestructura que se están construyendo, y hay muchas más oportunidades. Pero hay aún más oportunidades en los miles de experimentos que se van a desatar sobre esta infraestructura.
Finalmente, la parte realmente emocionante nos llega a nosotros como consumidores. Con la aparición de nuevas empresas de servicios financieros y el lanzamiento de servicios financieros de algunas de nuestras marcas favoritas, nuestros servicios existentes están mejorando. Creo que en un futuro no muy lejano, todos, sin importar su demografía socioeconómica, sin importar en qué lugar del mundo vivan, tendrán acceso a servicios financieros asequibles, e incluso podríamos amarlos.
Ver información original en Future
