Para conseguir un crecimiento sostenido del sector Fintech se requiere fortalecer un ecosistema seguro, donde tanto empresas como individuos tengan las garantías suficientes para interactuar de manera ágil y sencilla. En este documento mostramos como las herramientas de la solución de validación de identidad de reconoSER ID le permite a empresas centradas en el crowdfunding y en el lending proveer seguridad a su negocio y a sus usuarios sin generar fricción.
El crecimiento del sector fintech en países de América Latina como Brasil, México y Colombia representa una oportunidad para individuos y negocios que antes no habían tenido acceso a productos financieros. Uno de los retos mas importantes que se le presentan al sector es el de mantener un ecosistema donde la confianza y la innovación convivan, y permitan su crecimiento sostenido. Desde el punto de vista de la mitigación del fraude, las herramientas de validación de identidad por medio de la biometría, la validación de documentos y el establecimiento de modelos de reputación, están lo suficientemente maduras para que diferentes empresas del sector Fintech puedan ofrecer sus servicios de manera segura. En este documento nos centramos en como estas tecnologías pueden facilitar la experiencia de empresas centradas en el crowdfunding y en el lending.
Sector Fintech en Colombia
El sector fintech en el país se ha venido desarrollando de manera consistente en áreas como: Banca digital, Crowdfunding, Wealth Management, Trading & Markets, Seguros, Personal Financial Management, Business Lending, Consumer Lending o Pagos. Si bien existen desafíos desde el punto de vista regulatorio [RCF2019] que afectan la manera en que se adoptan nuevas tecnologías en el sector, es necesario hacer uso de las técnicas disponibles para mitigar el riesgo de fraude y permitir el crecimiento sostenido del sector.
Dentro del contexto colombiano, la penetración del servicio de internet, el acceso masivo a smartphones y la apropiación de la identidad digital por parte de los individuos representan oportunidades para el acceso a servicios financieros no presenciales por medio de las fintech.
Lending
En el ecosistema Fintech, el lending tiene como ventaja evidente frente a otras opciones la preferencia de los usuarios a realizar transacciones en línea, así como créditos mas bajos y la capacidad de llegar a personas y negocios que no tienen acceso a los mecanismos tradicionales de crédito. Esto es especialmente relevante teniendo en cuenta que los montos solicitados son relativamente menores, y los realizan personas que no necesariamente cuentan con historial crediticio. Por lo tanto, es necesario para este tipo de entidades contar con las medidas de seguridad suficientes de tal manera que la capacidad de realizar préstamos más rápidos no implique también que se pueda realizar fraude más rápido [TW2016].
Como se mencionó anteriormente, el consumer lending suele tener como beneficiarios a personas que no cuentan con historial crediticio, y por lo tanto requieren de métodos distintos de autenticación a los usados generalmente con otro tipo de clientes. Pero adicionalmente, esta autenticación debe ser tan ágil y sencilla como el servicio de lending. Generalmente, estas empresas limitan el monto de los préstamos para usuarios que contratan el servicio por primera vez, y este crece a medida que se interactúa con la plataforma. Para el caso de usuarios que interactúan por primera vez, es necesario establecer que el usuario es quien dice ser, y así mismo asegurarse que su nivel de riesgo es adecuado para dicho préstamo. Esto se puede lograr por medio de las diferentes herramientas de reconoSER ID. En primer lugar, queremos asegurarnos que el usuario si está buscando obtener un préstamo , y que dicha identidad es real. Para esto, podemos usar una selfie con prueba de rostro vivo, para evitar suplantación por medio de fotos o videos pregrabados por medio de la herramienta ABIS aaS. Adicionalmente, y considerando que el proceso se realiza en línea, se puede utilizar una foto del documento de identidad, para garantizar que se cuenta con una credencial adecuada, y que esta coincide con la identidad presentada en el paso anterior por medio de la herramienta Corroboration hub. Finalmente, para establecer un mayor nivel de confianza, se puede establecer un perfil mas robusto de la persona con diferentes fuentes de datos abiertas y oficiales, así como de su dispositivo, usando la herramienta Identification aaS. En conjunto, estas herramientas permiten a la fintech adecuar el nivel de seguridad al riesgo de la transacción.
Crowdfunding
El crowdfunding surge gracias a la capacidad de Internet de conectar un gran número de individuos con iniciativas o proyectos que buscan ser financiados. Como tal, Colombia no ha sido ajeno a la aparición de plataformas de crowdfunding, lo cual ha permitido que individuos que no se conocen financien proyectos sociales, culturales o a emprendimientos. Sin embargo, para que estas plataformas sean exitosas, es necesario establecer un ambiente de confianza entre quienes donan y quienes reciben los fondos.
En primer lugar, teniendo en cuenta que cualquier persona está en capacidad de hacer una colecta, es necesario establecer la identidad de esa persona. Es decir, se quiere tener certeza que realmente la iniciativa surge de esa persona, evitando casos de suplantación de identidad. Esto se puede realizar por medio de las herramientas de reconoSER ID. Por un lado, se hace necesario validar que la persona que está realizando la colecta es quien dice ser. Para esto, hacemos que la persona se tome una foto de sí misma y de su documento de identidad. Por medio de los servicios ABIS aaS y Corroboration hub es posible asegurarnos que la foto de la persona corresponde con la de su documento de identidad, y así mismo que quien se tomó la foto lo hizo en tiempo real, es decir no se trata de una foto o video pregrabados. Por otro lado, se puede verificar que el documento de identidad es verídico. Adicionalmente, por medio del servicio de Identification aaS es posible revisar que la persona que realiza la colecta no se encuentra en listas de LA/FT, y que su rastro digital no coincide con perfiles conocidos por realizar fraude. De esta forma, las personas que quieran contribuir a esta colecta lo pueden hacer con mayor seguridad.
En segundo lugar, el crowdsourcing se basa en la capacidad de cualquier persona de participar, y por lo tanto se deben tomar las medidas necesarias para facilitarle el acceso a aquellos interesados. Pero adicionalmente, esto se debe hacer de tal forma que las personas se sientan seguras transfiriendo su dinero, para lo cual se requiere tomar ciertas medidas de seguridad. En este caso, también se pueden usar las herramientas disponibles en ABIS aaS y corroboration hub de reconoSER ID para poder realizar una validación facial por medio de un selfie, y la validación de documento por medio de una foto de su anverso y reverso. En este caso, hay que resaltar que reconoSER ID cuenta con la capacidad de corroborar la información del documento de identidad contra la base de datos de la Registraduría Nacional del Estado Civil (RNEC). Adicionalmente, se pueden incluir otros factores de autenticación como preguntas socio-demográficas u OTPs (One-Time Passwords) para elevar el nivel de seguridad de la transacción y eliminar el re-uso de credenciales. Como último paso, y con el objetivo de eliminar otros tipos de fraude, se puede realizar un análisis por medio del Identificacion aaS, donde se verifique que el usuario no se encuentra en listas de LA/FT, lo cual puede ser una garantía para el creador de la colecta.
Conclusiones
La importancia del sector fintech se basa no únicamente en su capacidad de servir a personas y empresas que antes no podían acceder a servicios financieros, sino al cambio generacional que obliga a las empresas a robustecer sus estrategias de negocio no presencial. La mitigación del riesgo de fraude pasa por la validación de identidad, y hoy en día se cuenta con tecnologías que se adaptan al nivel de riesgo y generan poca fricción con el usuario. La solución de reconoSER ID, compuesta por ABIS aaS, Corroboration Hub e Identificacion aaS, es capaz de adaptarse a las necesidades de las Fintech y de sus usuarios.
Diego Pacheco-Páramo
Bibliografía
[DKO2016] Cutting through the noise around financial technology, (https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/cutting-through-the-noise-around-financial-technology) Miklos Dietz, Somesh Khanna, Tunde Olanrewaju, and Kausik Rajgopal M. 2016.
{TW2016} Fraud in FinTech: issues, solutions and aspirations https://www.taylorwessing.com/download/article-fraud-in-fintech.html. Septiembre 2016
{MS2019} Fintech Continues to Disrupt Consumer Lending. Kenneth Michlitsch. Morgan Stanley Mayo 2019.
{RCF2019} Transformaciones en el comercio electrónico. Un balance de los 20 años de la Ley 527 de 1999. Universidad del Rosario. Colombia Fintech. 2019.
