Aplicar procesos de identificación y autenticación de usuarios por medio de soluciones digitales facilita el acceso al consumidor financiero, agilizando el proceso de solicitud de producto o servicio que va desde la comprensión de sus necesidades, fomentando una relación a largo plazo entre las entidades y los clientes, y generando un impacto positivo en el bienestar económico de ambas partes.
El desarrollo de tecnologías operadas por las instituciones microfinancieras ofrecen importantes oportunidades de mejora con base a la transformación digital, fortaleciendo con mayor transparencia el uso y calidad de los servicios y productos financieros, mejorando la seguridad, prevención y reputación de las entidades.
- Tecnologías para microfinancieras más relevantes
- Casos de uso en finanzas y microfinanzas
- Automatización robótica de procesos
- Tecnologías para microfinancieras más relevantes
La innovación tecnológica y las nuevas generaciones de usuarios cada vez más digitales y exigentes están cambiando rápidamente el sistema financiero tradicional. Las microfinancieras están siendo desplazadas desde sus sucursales físicas a las aplicaciones de los celulares, mientras se reduce la exclusión financiera, las distancias y el analfabetismo financiero y digital.
Las tecnologías financieras más relevantes con aplicaciones prácticas para el sector de microfinanzas tienen un especial énfasis en la contribución de minimizar las barreras de inclusión a través de diferentes aplicaciones que resultan muy amigables con la orientación del usuario desde la banca móvil y los hábitos financieros, de compra, pago y ahorro.
Las tecnologías de información permiten a las IMF confrontar las limitaciones del negocio, en cuanto a escala, con nuevos instrumentos que ayudan a cerrar la brecha de información confiable sobre la capacidad de pago de los clientes mediante el almacenamiento y procesamiento de información en tiempo real, gracias a las conexiones seguras API y a la generación de ecosistemas colaborativos.
Las tecnologías más utilizadas para las microfinancieras son:
- Banca móvil: la lista de ventajas y beneficios es extensa facilitando la atención 24/7, el acceso con aplicaciones intuitivas y amigables promoviendo el uso de quienes no cuentan con una educación digital; rapidez en las transacciones instantáneas; ahorros de costos y comisiones en términos monetarios evitando desplazamientos innecesarios, garantizando el 100% de seguridad en las transacciones móviles.
Además, las aplicaciones disponibles a través de una tienda de aplicaciones para móviles, sea Apple o Android, se someten a estrictos controles. Finalmente, hoy ya se accede a las aplicaciones móviles con datos biométricos (escaneo de rostro o huella dactilar) como otra forma de proteger una cuenta digital.
- Blockchain-DLT: las ventajas que brindan en mayor seguridad se detallan a través de un sistema a prueba de manipulaciones y hackeos basado en criptografía que provee una única e inmutable versión de la historia de los registros. Al compartir la red un único registro de transacciones se pueden eliminar intermediarios y costosos procedimientos de replicación y validación que demoran el flujo de información.
La transparencia ubicua y en tiempo real facilita que todos los nodos de la red pueden verificar las reglas codificadas del sistema y la validez de las transacciones en tiempo real sin importar su ubicación espacial; desde la automatización de procesos DLT permite incorporar “contratos inteligentes”.
- Big Data, análisis de datos e IA: definido desde las cuatro V para las microfinancieras, el gran volumen de los datos requiere tecnologías de procesamiento diferentes de las capacidades de almacenamiento y procesamiento tradicionales; la variedad, según su formato se pueden clasificar en número, imagen, texto, voz y biométricos. Su digitalización es la transformación de estos formatos en bits y representarlos con números que entiendan las computadoras; la veracidad, la alta calidad de las bases de datos tienen muchos registros válidos y consistentes para analizar, y, por lo tanto, su poder predictivo es mayor y finalmente, la velocidad que se refiere a la rapidez con la que se generan los datos en la actualidad. Los de alta velocidad se generan a tal ritmo que requieren técnicas de procesamiento avanzadas.
Digitalizar las operaciones en las microfinancieras significa analizar el modelo operativo y su punto de madurez para poder avanzar hacia las mejoras de las capacidades con el fin de generar valor y una buena experiencia del cliente, desde la identificación de sus necesidades, alineando los productos y servicios ofrecidos comprendiendo el valor para el cliente y la entidad desde mejores márgenes operativos.
- Casos de uso en finanzas y microfinanzas
La facilidad de acceso y uso permiten incluir a millones de individuos y microempresas ha mostrado un nuevo enfoque en las microfinanzas que mediante el análisis de los datos de uso o huella digital del cliente se facilita el análisis de comportamiento que permite predecir, y hasta cierto punto influenciar, los hábitos crediticios y de ahorro.
Así mismo, las facilidades de nuevas asociaciones entre diferentes proveedores de servicios financieros, en un ecosistema novel en que cada uno aporta conocimientos especializados sobre servicios innovadores para las personas y microempresas no bancarizadas en que paulatinamente, la cultura de las microfinanzas se está fusionando con la cultura de los pagos móviles para ofrecer más y mejores servicios al cliente.
Existen muchos ejemplos de éxito en banca móvil en América Latina y a nivel mundial, entre ellos dos casos de éxito de banca móvil con foco en microfinanzas e inclusión financiera en Latam y un tercer caso que por tratarse de una marca blanca en billeteras electrónicas que incorpora blockchain se transforma en una opción para muchas entidades que no quieren comenzar desde cero con desarrollos tecnológicos.
Uno de esos casos, según los últimos estudios es la Aplicación móvil Bancamia Colombia, la cual se define como amigable y accesible siendo utilizada por 1.1 millón de emprendedores colombianos, de los cuales el 80% está en situación de vulnerabilidad, el 44% vive en zonas rurales y el 50% tiene como máximo educación primaria.
La aplicación está especialmente diseñada para microempresarios y población de bajos recursos que generalmente sufren las barreras educacionales, tecnológicas y geográficas que guía al usuario para hacer sus operaciones financieras; dicha navegación se basa en un chat que guía al usuario para hacer sus operaciones financieras donde pueden transferir entre cuentas de ahorro, pagar las cuotas de su crédito y servicios públicos, hacer recargas de celular y tener el control de los productos adquiridos con la entidad.
La automatización de las finanzas incluye un conjunto de tecnologías dispuestas a transformar la forma en que los banqueros hacen negocios, con la automatización de procesos robóticos encabezando la lista. Los bancos y las instituciones microfinancieras son los que más adoptan la tecnología RPA.
- Automatización robótica de procesos
La automatización robótica en las microfinancieras permite manejar de forma rápida, precisa y segura toda esta cantidad de procesos, en infraestructuras complejas, para mejorar la calidad del servicio que se le ofrece al cliente, verificando los documentos requeridos para apertura y cierre de cuentas, procesamiento de pagos y actualizaciones de datos son ejemplos de procesos que pueden ser optimizados y automatizados con RPA.
El software de RPA se encarga de verificar todos los para saber si un cliente es elegible para una tarjeta de crédito, lo que reduce el tiempo entre un 30 – 70%, reduciendo el costo y aumentando la satisfacción del cliente, apoyando en la apertura y gestión de cuentas de los clientes, llenado de solicitudes y formularios, validación de datos para solicitudes de préstamos, aprobar y acelerar el proceso de envío de tarjetas de crédito.
La automatización robótica de procesos se define, de acuerdo con el Instituto para la Automatización Robótica de Procesos e IA (IRPAAI), como la tecnología que permite la configuración de sistemas informáticos para controlar e interpretar las aplicaciones existentes y poder así procesar una transacción, manipular datos, desencadenar respuestas y comunicarse con otros sistemas digitales.
Actualmente, la biometría está ayudando a la penetración de las microfinanzas a través de la banca móvil y de los pagos móviles, facilitando el acceso a determinados servicios móviles ha calado entre los consumidores convirtiéndolo en el método más aceptado.
Desde la automatización inteligente, el enfoque consiste en la identificación de tareas o procesos no complejos y repetitivos que son sujetos de automatización, asumiendo que:
• La microfinanciera opera siguiendo procesos preestablecidos y con reglas operativas en un flujo lógico.
• Aunque ciertos procesos requieren de la aprobación gerencial, existen otros que son altamente repetitivos y mecanizados, por ejemplo, captura de datos, validación de información, reconocimiento del tipo de documento, escaneo de formas, envío de correos electrónicos con plantillas predeterminadas, etc.
• Existe la disposición para adoptar este enfoque al apreciar los beneficios financieros y no financieros de la automatización de tareas repetitivas.
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Por: Sofy Lorena Vargas Serna
Bibliografía
Sparkassenstiftung Alemana Latinoamérica y el Caribe (DSIK), 2021, El Futuro de la Inclusión Financiera: Tecnologías y Estrategias Fintech para Microfinanzas Inclusivas y Sustentables, Sparkassenstiftung Alemana Latinoamérica y el Caribe (DSIK)
