Como en otros sectores, el sector de los seguros también se ha visto influenciado por los desarrollos tecnológicos recientes, y se ha acuñado el término insurtech para aquellas empresas nuevas que se basan en la tecnología para establecer su modelo de negocio. En este documento hablamos sobre cómo se pueden clasificar las insurtech, y de qué manera las tecnologías de identidad digital pueden ayudar a acelerar su adopción exitosa
De la misma manera que el sector fintech, y en parte debido al interés que ha habido sobre este, el Insurtech se basa en la utilización de tecnología para innovar en el sector asegurador, lo cual ha llevado a grandes inversiones en startups del sector, como por ejemplo la empresa Lemonade que se encarga de ofrecer seguros para viviendas y en 2019 había conseguido inversión por 490 millones de USD [FT2019], u Oscar que ofrece seguros de salud, y consiguió 1200 millones de USD en su IPO en 2021 [IBA2021].
Uno de los elementos que más llama la atención sobre este tipo de empresas es su capacidad de utilizar diferentes puntos de información de individuos o sectores para minimizar el riesgo y así mismo ofrecer servicios más personalizados. Sin embargo, otro tipo de tecnologías como el blockchain por medio de los contratos inteligentes, o el IoT y la capacidad de integrar muchas fuentes de información por medio de sensores, también se vislumbran como herramientas que pueden ayudar a generar modelos de negocio innovadores.
Desde un punto de vista general, el uso de la tecnología en este sector puede simplificar los procesos de las empresas, acelerar la venta de productos usando diferentes canales, y así mismo ayudar a que la oferta se ajuste más a las necesidades de los clientes. Es precisamente en estos últimos aspectos donde la validación de identidad es un elemento muy importante, ya que ayuda a que una persona pueda comprar un producto sin necesidad de estar en una oficina o programar una reunión. Adicionalmente, las técnicas de recolección de información pueden ayudar a hacer un análisis de riesgo que también acelere el proceso de compra.
A continuación utilizaremos una clasificación de la industria insurtech actual definida en la literatura para entender las posibilidades del sector, y posteriormente explicaremos en detalle cómo estas categorías se enlazan con la validación de identidad y sus beneficios.
¿Qué tipos de Insurtech hay?
Debido a lo novedoso del sector, es difícil encontrar en la literatura categorías precisas. Sin embargo, en [BF2017] se hace una clasificación muy interesante que da una buena idea de lo que existía en el año 2017. En este documento se definen 9 categorías: “i) Portales de comparación, ii) Brokers digitales, iii) Aseguradores de venta cruzada, iv) Seguros entre pares, v) Seguros bajo demanda, vi) Aseguradores digitales, vii) Software de aseguradores y Analítica y Big Data, viii) Internet de las cosas y ix) Blockchain y contratos inteligentes”.
El caso de los portales de comparación es uno de los más conocidos en nuestra región, donde existen páginas web en las que se ofrecen diferentes seguros, y el usuario puede ver claramente el precio y las características de cada uno de ellos. Por ejemplo, si un usuario quiere comprar un seguro de viaje, solamente debe ingresar las fechas de viaje, el continente y le aparecerán diferentes ofertas con coberturas variables que puede comprar inmediatamente.
Los brokers digitales aprovechan los canales digitales para servir como vehículo entre los aseguradores y los clientes, por lo cual se han convertido en un aliado de los primeros, y su valor agregado hacia los segundos se fundamenta en una respuesta inmediata que aprovecha las herramientas digitales. Por ejemplo, un usuario puede acceder a información sobre su seguro usando apps móviles, sistemas de mensajería como whatsapp o videoconferencias, resultando en una experiencia más rápida para los usuarios.
Los aseguradores de venta cruzada permiten integrar canales de venta digital con los productos de las aseguradoras. Por ejemplo, si un cliente compra un teléfono móvil por medio de su operador móvil, inmediatamente se le ofrece un seguro contra daño o robo. En este caso el usuario puede aprovechar para acceder a un seguro de su interés de manera inmediata, sin papeleos o procedimientos engorrosos, pues hace parte del mismo proceso de compra del teléfono móvil.
Los seguros entre pares hacen referencia a productos que son consumidos por grupos de personas como por ejemplo familiares, amigos o compañeros de empresa. En este caso, si el grupo no tiene la necesidad de hacer uso del seguro durante el tiempo de vigencia, todos los miembros reciben un bono a final de año, convirtiéndose en un incentivo para evitar comportamientos temerarios por ejemplo al conducir, en el caso de los seguros de vehículos [BF2017].
Los seguros bajo demanda se basan en la inmediatez, y en la flexibilidad a la hora de definir sus coberturas. De nuevo en [BF2017] se mencionan ejemplos de pólizas de vehículos que solo aplican cuando se conduce, de seguros para viajes que solo se activan una vez se haya abordado un avión, o de seguros de hogar que solo se usan mientas estos son alquilados en plataformas de alquiler de casas.
Finalmente, los aseguradores digitales buscan usar las tecnologías digitales para impactar en todo el negocio asegurador, por lo cual se trata de compañías que nacen completamente digitales, y las cuales tienen mayor facilidad a la hora de adaptarse a nuevas tecnologías y a los nuevos canales que prefieren los clientes. En estos casos la utilización de tecnologías como el big data y el análisis de datos pueden ser parte del núcleo del negocio, ayudando a ofrecer seguros personalizados como en el caso de la ya mencionada empresa Lemonade.
Identidad e Insurtech
Como se vio en la sección anterior, las Insurtech que existen actualmente aprovechan la inmediatez que ofrecen las tecnologías digitales para facilitar a los usuarios el acceso a productos sin obligarlos a realizar procesos engorrosos, a desplazarse físicamente, o a depender de la disponibilidad horaria de un local comercial. Desde este punto de vista, la integración con procesos de validación de identidad remotos es completamente natural, ya que estos se basan en asegurar que el cliente es quien dice ser de manera completamente remota.
Los procesos de validación de identidad remota requieren hacer un compromiso entre la seguridad ofrecida a la transacción y la experiencia de usuario. Por lo tanto, uno de los métodos más utilizados para asegurar que la persona que quiere acceder al servicio es quien dice ser, es la biometría facial, la cual tiene un nivel de madurez suficiente para garantizar su funcionamiento en un teléfono móvil normal. Sin embargo este método tiene retos, los cuales profundizamos en [RID2020a]. Adicionalmente, para corroborar que las credenciales oficiales que presenta el usuario son reales, se suele solicitar una foto del anverso y el reverso del documento de identidad. La información obtenida sirve para contrastar la selfie que el usuario se toma contra la foto del documento, y además para verificar que la información del documento es la misma que reposa en los registros oficiales de cada país.
Por otro lado, el conocimiento de cliente es fundamental en este tipo de procesos, pero debido al contexto de las insurtech, esto debe realizarse de manera automática, sin requerir ningún esfuerzo por parte del usuario. La búsqueda de bases de datos internacionales, nacionales o de fuentes abiertas son muy útiles para ayudar a robustecer los procesos de conocimiento de cliente o KYC, y con la tecnología actual es posible [RID2021]. Un aspecto relevante para organizar y darle sentido a este tipo de información es el análisis de texto, el cual puede ser útil para relacionar diferentes fuentes de información que por separado no serían relevantes [RID2020c].
La combinación de estos métodos asegura que la identidad presentada es legítima y además reduce la fricción generada por los procesos presenciales, lo cual hace que se adapten al contexto de las insurtech, que como vimos antes buscan aprovechar la inmediatez y adaptarse mejor a las necesidades de los usuarios.
Conclusiones
La industria insurtech ha generado mucho interés debido a la facilidad con la que puede acercarse a los usuarios para ofrecer productos y adaptarse a sus necesidades. Estas capacidades se deben en gran parte a los desarrollos tecnológicos que ya han transformado otras industrias. La validación de identidad remota es un elemento fundamental para permitir una experiencia fluida y segura para las diferentes categorías de empresas insurtech, gracias a que se basa en la inmediatez y flexibilidad de las tecnologías digitales.
Diego Pacheco-Páramo
Bibliografía
[FT2019] Insurtech start-up Lemonade raises $300m https://www.ft.com/content/051c7858-5bdb-11e9-9dde-7aedca0a081a
[IBA2021] Oscar Health raises over a billion dollars in initial public offering https://www.insurancebusinessmag.com/us/news/healthcare/oscar-health-raises-over-a-billion-dollars-in-initial-public-offering-248137.aspx
[BF2017] The current InsurTech Landscape : Business Models and Disruptive Potential. A. Braun and F. Schreiber. I.VW HSG Schriftenreihe, No. 62, ISBN 978-3-7297-2009-1, Verlag Institut für Versicherungswirtschaft der Universität St. Gallen, St. Gallen
[RID2020a] Detección de Suplantación de Identidad en Algoritmos de Reconocimiento Facial. M Bastidas, 2020. https://reconoserid.com/deteccion-de-suplantacion-de-identidad-en-algoritmos-de-reconocimiento-facial/
[RID2021] Fuentes abiertas, limitaciones y estrategias de consumo . R. Manrique. 2021. https://reconoserid.com/fuentes-abiertas-limitaciones-y-estrategias-de-consumo/
[RID2020c] Modelos secuenciales para procesamiento de lenguaje y su aplicación a procesos de validación de identidad. R Manrique. 2020. https://reconoserid.com/modelos-secuenciales-para-procesamiento-de-lenguaje-y-su-aplicacion-a-procesos-de-validacion-de-identidad/
