Las instituciones microfinancieras han logrado un crecimiento acelerado y una profundización importante en la atención de diferentes segmentos de la población, por lo que adquirieron un papel relevante en la inclusión financiera en México; así mismo, a través de las operaciones en línea que se realizan buscan que sea amigables y fáciles de usar acorde a su educación digital.
Según una encuesta realizada por Prodesarrollo, una red nacional de instituciones proveedoras de productos y servicios financieros en México, el 43% de las IMF afirma que sus clientes utilizan algunos servicios digitales como compras, pago de servicios o recargas telefónicas en línea, y algunos usan aplicaciones móviles.
- Panorama actual de las microfinancieras en México
- Ejes estratégicos en las operaciones de las microfinancieras
- Transformación digital desde la banca
- Sistemas de identificación automatizados
- Panorama actual de las microfinancieras en México
Según datos revelados por ProDesarrollo, durante la pandemia, se aceleró el proceso de la digitalización en las microfinanzas, donde se destacaron iniciativas tanto publicas como privadas para contribuir hacia la inclusión de personas con escasa capacidad financiera para emprender negocios, entre ellos: un salón de belleza, artesanías locales, venta de comidas y tiendas pequeñas.
Erradicar la pobreza a través del acceso a los servicios financieros, es una de las apuestas principales que tiene el Banco Mundial, resaltando que, “los programas de microcréditos cobran cada vez más importancia en una sociedad en la que más de 200 millones de personas aun no tienen acceso al sistema financiero formal en Latinoamérica”.
El panorama actual en México, evidencia a través del informe Las Microfinanzas no se adaptan se transforman de ProDesarrollo que, partiendo de la cobertura nacional, “las instituciones de microfinancieras atienden a sus clientes a través de 2,898 sucursales ubicadas en 522 municipios prestando sus servicios en 2,242 municipios, obteniendo una cobertura en el 91% de los 2,469 municipios del país”.
Por otra parte, las entidades federativas en México concentran más del 60% de sucursales y/o agencias en el país, distribuidas así: Estado de México (430), Veracruz (261), Chiapas (222), Puebla (168), Ciudad de México (165), Oaxaca (119), Guanajuato (118), Guerrero (105), Michoacán (98) y Morelos (96).
Teniendo en cuenta las anteriores cifras, al contrastar la información reportada por los asociados con el número total de pobladores por Estado, se identifica que el promedio de atención directa es del 8% de la población, con lo que, considerando la utilización del microcrédito en el entorno familiar, se estima que los beneficiarios de éstos son alrededor de 21 millones de personas, cifra que equivale a una séptima parte de la población del país.
Para ProDesarrollo, en la actualidad el sector de microfinanzas reconoce y conoce los riesgos a los que están expuestas los microempresarios y los efectos que pueden generar en su economía familiar, de ahí la importancia de ofrecer seguros acordes a sus necesidades y que estos sean de fácil acceso en tres servicios fundamentales: el crédito, el ahorro y los seguros.
- Ejes estratégicos en las operaciones de las microfinancieras
La inclusión financiera no sólo genera efectos positivos sobre la población que accede o usa los productos y servicios financieros, también genera impactos indirectos positivos sobre la población en general y los gobiernos, ya que genera crecimiento económico, disminución de la economía informal, así como ahorros administrativos en los gobiernos.
Cabe señalar que, al momento de realizar las operaciones desde las microfinancieras en México, se resaltan cuatro ejes estratégicos que son:
- El crecimiento inclusivo: Los estudios del Fondo Monetario Internacional muestran que un mayor grado de igualdad puede contribuir a reforzar un crecimiento económico más fuerte y durable creando oportunidades de una vida mejor, para las familias y las comunidades, construyendo una economía inclusiva y ampliando el acceso a los servicios financieros de modo que todos los mexicanos puedan aspirar a ahorrar y a tomar préstamos, para adquirir viviendas y crear empresas.
- La digitalización: las instituciones de microfinanzas que implementan la idea de una digitalización rápida tienen grandes ventajas sobre sus competidores facilitando la identificación no presencial del cliente o usuario o bien, la identificación del beneficiario final, siendo más eficientes en la transformación digital y su impacto y el conocimiento a las nuevas tendencias tecnológicas como ciberseguridad y firma digital.
- La accesibilidad: El sector de microfinanzas reconoce y conoce los riesgos a los que están expuestas las microempresarias y los efectos que pueden generar en su economía familiar, de ahí la importancia de ofrecer seguros acordes a sus necesidades y que estos sean de fácil acceso.
- Protección al cliente: en las operaciones, las microfinancieras deben asegurar, la privacidad del consumidor, también conocida como privacidad del cliente, la cual implica el manejo y la protección de la información personal confidencial proporcionada por los clientes en el curso de las transacciones diarias.
- Transformación digital desde la banca
El dinamismo del sistema financiero en México está motivado por la aparición de las nuevas tecnologías y la inclusión financiera, la cual ha generado la integración de diferentes sectores de la población a la accesibilidad de mejores servicios y productos financieros en adultos mayores, habitantes de zonas rurales y menores de edad entre 15 y 18 años.
Con la evolución de las Finanzas y la acelerada revolución tecnológica, el objetivo de la digitalización juega un papel importante para la banca que busca impulsar un sistema financiero orientado desde la eficiencia que brinde eficiencia en herramientas digitales innovando en nuevos servicios y productos.
Una transformación digital exitosa comienza por lo más alto de la empresa, ya que es una decisión estratégica, entre ellos, el consejo de administración, los accionistas y el director general, los cuales deben de entender, y estar plenamente convencidos, del proceso de transformación que se va a iniciar, además de los recursos y esfuerzos que se requieren para ello.
En este sentido, transformarse digitalmente va más allá de un proyecto: es una nueva forma de operar; destacando dos componentes principales.
- Análisis del cliente: permite la identificación de las necesidades y la experiencia del cliente, lo cual se traduce en la alineación de los productos y servicios ofrecidos a sus necesidades logrando comprender dónde está el valor tanto para el cliente como para la entidad.
- Análisis de las capacidades internas de las microfinancieras: posibilita la identificación de las oportunidades de eficiencia y agilidad. Estos beneficios se traducen en mejores márgenes operativos y permiten trasladar estos ahorros para mejorar la experiencia del cliente.
Es así como en México se han adoptado diversas medidas a nivel nacional en las microfinancieras para prevenir operaciones de forma anónima o con recursos de procedencia ilícita, mitigando los riesgos que puedan presentarse en la automatización de los procesos internos adoptando nuevos sistemas de identificación para reducir costos operativos y mejorar su eficiencia.
- Sistemas de identificación automatizados
El reconocimiento rápido del desarrollo de las tecnologías en el sector microfinanciero ha permitido que las entidades sean capaces de adecuar sistemas de identificación no presencial en las compañías, contando con mecanismos robustos indispensables para superar las barreras que impiden la atención a estos segmentos, haciendo uso de tecnologías innovadoras de crédito y de prestación del resto de servicios.
Todas estas innovaciones, entre ellas la utilización de novedosos canales y modelos de distribución, han permitido resolver las limitaciones que las tecnologías bancarias tradicionales tienen para atenderlos de forma rentable y sostenible, desde el punto de vista financiero.
Es importante adaptar los procesos para realizar la debida diligencia del cliente o KYC con la finalidad de tener la certeza de conocer a la persona que realiza la operación, así como de la procedencia de sus recursos; en este caso, las entidades deben evaluar continuamente los riesgos que derivan de la identificación digital, como son:
- Robo o suplantación de identidad
- Falsificación o manipulación de documentos
- Pérdida de datos
- Corrupción de datos
- Ciberataques
Por otra parte, la eficacia de las nuevas tecnologías e implementar medidas mitigantes para disminuir su exposición a los riesgos de ser utilizados en operaciones de LD/FT, se podría considerar:
- Validación de la información y los datos presentados
- Pruebas de identidad
- Datos biométricos del solicitante
- Otra fuente localizada (firma digital)
Por Sofy Lorena Vargas Serna
Bibliografía
ProDesarrollo, (2021), Las microfinanzas no se adaptan se transforman, Prodesarrollo
http://prodesarrollo.org/wp-content/uploads/2021/10/BENCH20-21_compressed.pdf
