Realizar transacciones por parte de los usuarios cada día se está volviendo más común a través de pagos digitales donde las entidades financieras y comerciales avanzan en la adopción de nuevas tecnologías para impulsar la suma de nuevos usuarios que no son clientes de la banca tradicional; por medio de las “superapps” se ha generado un aumento de usabilidad del 22%.
Hoy en día los pagos digitales transfronteras han aumentado debido a que las personas pueden realizarlos desde su vivienda, confiando en se realice el pago de manera correcta y puedan recibir el producto o servicio que desea, obteniendo la trazabilidad desde que realiza su pago y la seguridad de la operación, reduciendo el tiempo de navegación de los usuarios y optimizando los procesos.
- Fácil acceso a productos y servicios – Superapps
- Exposición e impacto del Open Banking
- Futuro de los pagos digitales
- Exigencias de usuarios de la banca digital en ciberseguridad
- Fácil acceso a productos y servicios – Superapps
Las aplicaciones instaladas en los celulares surgieron como solución a las tareas referentes a pagos, compras y entretenimiento; a pesar de estas ocupen mucho espacio en los teléfonos y sea necesario descargar más de una es indispensable para realizar diferentes actividades que se ejecutan diariamente, haciendo más fácil y rápido alcanzar aquello que se necesita.
En México, en el sector bancario, los pagos digitales cada día van tomando fuerza. El surgimiento de las billeteras digitales ha contribuido al crecimiento de las SuperApps, las cuales tienen la capacidad de tener distintas funciones y servicios desde una misma interfaz buscando colocarse como la solución que combine métodos de pago y venta de productos variados y servicios en un intento de vender más, evitando el cambio constante de aplicaciones.
Algunas de las ventajas que plantean estas superapps son el fácil acceso a productos y servicios simplificando su uso y disponiendo de más espacio de almacenamiento lo que mejora la protección de datos personales. Las siguientes características son las que encuentra un usuario al momento de utilizarla:
- Entornos muy seguros: si pensamos que una superapp te permite hacer pagos, podemos concluir que están preparadas como espacios en los que los datos financieros están protegidos, así como cualquier tipo de datos
- Intuitivas: están pensadas para que no haya que salir de ellas para hacerlo absolutamente todo, por lo tanto, las interfaces son extremadamente sencillas para que cualquier persona las pueda usar
- Escalables: este tipo de aplicaciones está preparada para aumentar la cantidad de servicios que pueden ofrecer en base a las necesidades que se planteen
- No suelen pesar mucho a pesar de ser muy completas: de esta forma el usuario podrá seguir utilizando su teléfono de forma efectiva
Por último, con una superapp se tiene diferente información sobre servicios y productos en el mismo sitio a través de un registro y una contraseña: muchas empresas están siguiendo una estrategia Superapp, ya sea un nuevo consumidor de marcas FinTech, grandes bancos o incluso Walmart.
- Exposición e impacto del Open Banking
Con Open Banking o Banca Abierta, esencialmente cualquiera tiene el potencial para convertirse en una Súper App, aunque se requiere una gran base de clientes como un prerrequisito para constituirse en un líder de clase mundial. El papel de la banca abierta en la evolución de las superapps es fundamental permitiendo que estas aplicaciones obtengan datos financieros de múltiples fuentes y diseñen productos y servicios que respondan a las necesidades y deseos del usuario.
Las superapss alivian a las instituciones financieras del procesamiento de transacciones, la compilación de datos, la creación de perfiles de riesgo y todas las demás funciones bancarias tradicionales, automatizando los procesos permitiendo a los bancos centrarse en fomentar la fidelización y retención de clientes.
El impacto del Open Banking en las superapss contribuye a:
- Personalización: la recopilación de información y datos del banco permite a los desarrolladores de aplicaciones detectar tendencias y hábitos generando recomendaciones, notificaciones y recordatorios basados en el comportamiento del usuario
- Centralización: no se tiene que cambiar entre aplicaciones y plataformas para supervisar y administrar sus finanzas; la tecnología de banca abierta agrega todos los datos necesarios para se puedan realizar pagos, verificar saldos de cuentas y monitorear transacciones
- Finanzas abiertas: en pocas palabras, las finanzas abiertas son la comunicación entre diferentes áreas de las finanzas de una persona, como hipotecas, ahorros, pensiones, seguros y créditos, lo que esencialmente crea una huella financiera uniforme. La banca abierta y, en consecuencia, las súper aplicaciones son piezas fundamentales en la creación y evolución de un futuro de finanzas abiertas.
La banca abierta y, en consecuencia, las súper aplicaciones son piezas fundamentales en la creación y evolución de un futuro de finanzas abiertas.
Durante el 2022, el Open banking fue una de las principales tendencias implementando tecnologías que facilitaron el intercambio de información de usuarios de servicio financiero con su respectiva autorización.
- Futuro de los pagos digitales
Si bien el uso de efectivo sigue siendo el preferido por algunos mexicanos, el sector financiero está inmerso en una transformación que se aceleró una vez inició la pandemia, digitalizando la vida financiera de gran parte del mundo impulsando la innovación y el desarrollo digital, reduciendo costes de transacción, fomentando el crecimiento y apoyo a la transición hacia economías inclusivas y digitales.
Cada vez más se realizan pagos electrónicos y es así como día a día se han popularizado, trayendo grandes ventajas en comparación con el dinero físico; según un informe de Price Waterhouse Coopers, Pwc, “el 89% de los encuestados coincidían en que el crecimiento del comercio electrónico se prolongará durante los próximos años, requiriendo una inversión significativa en soluciones para las transacciones electrónicas”.
Así mismo, el informe indica que “se espera que entre el 2020 y 2025 las transacciones electrónicas crezcan un 82%, pasando de un billón a 1,8 billones de operaciones. Y entre 2025 y 2030 los pagos electrónicos se tripliquen y superen los tres billones de operaciones generando un crecimiento del 61% a nivel mundial”.
En México, ya existen algunas iniciativas que buscan revolucionar las formas de pago y sustituir el uso de efectivo, entre ellas está CoDi (Cobro Digital), la cual es una plataforma desarrollada por el Banco de México que facilita las transacciones de pago y cobro de manera gratuita desde teléfonos móviles a través de transferencias electrónicas.
Aunque hay grandes avances en el futuro de los pagos digitales hay cinco aspectos que ayudan a impulsar el futuro de los pagos digitales:
- Bancarización para una mayor adopción: en México todavía existen barreras de entrada a servicios financieros básicos. Según indicó, la Asociación de Bancos de México (ABM), el 53% de los adultos carece de una cuenta bancaria.
- Impulso de billeteras digitales: educar sobre los beneficios tanto para los usuarios como para los comercios logrará una mayor aceptación y desarrollo de desarrollo de las billeteras digitales permitiendo que los usuarios realicen pagos de forma 100% digital
- Adquirencia’ digital, clave para el desarrollo de los comercios de cercanía: permite a los negocios la aceptación de pagos móviles ya sea de manera presencial con código QR o remota contribuyendo a los comercios a romper con las barreras de los pagos tradicionales brindando mayores oportunidades para su negocio
- Mayores medidas de seguridad contra los fraudes: promover la educación y la concientización sobre los riesgos que corren los usuarios en relación con el manejo de su información y datos personales a su vez que las instituciones financieras brinden herramientas de seguridad digital para proteger las operaciones diarias (pagos) ya sea por medio de biometría dactilar, facial o firma electrónica
- Integración de programas de incentivos: la generación de puntos por cada operación realizada para canjearlos por productos, pagos, entre otros, son herramientas clave que las entidades bancarias implementan para una óptima adopción de los pagos digitales.
- Exigencias de usuarios de la banca digital en ciberseguridad
El sector financiero juega un papel preponderante en la banca digital donde los consumidores están cada vez más conscientes sobre la necesidad de proteger sus datos, teniendo en cuenta los grandes riesgos que implican la manipulación de las bases de datos de empresas, instituciones y organizaciones.
En este aspecto, la educación y sensibilización a los usuarios se convierte en otro mecanismo importante para mejorar la seguridad de los usuarios; en cuestión de ciberseguridad exigen que las acciones a realizar por la banca digital permitan que se tenga procesos sin fricciones primordialmente verificando la identidad para que no haya suplantación, ni filtración de datos a gran escala, brindando controles de fraude y entornos seguros.
Lo anterior para cualquier tipo de transacción en la que se cumpla el proceso regulatorio de los derechos de los clientes en relación con la protección de sus datos personales para que no sean divulgados, ni puestos a disposición de terceros, ni emplearse para otras finalidades protegidas mediante salvaguardias de seguridad ya sea por medio de biometría o firma electrónica.
Por Sofy Lorena Vargas Serna
Bibliografía
Revista empresarial y laboral, (2022), Seguridad de la banca digital, Revista empresarial y laboral
El Economista, (2022), Tendencias del 2022 podrían definir el futuro de los pagos digitales, El Economista
Frecuencia Online, (2023), Tendencias en los pagos digitales transfronteras en tiempo real, Frecuencia Online
