El proceso de KYC representa una tarea crítica, pues su importancia en la prevención de lavado de activos y financiación del terrorismo es crucial para las instituciones financieras. Conocer al cliente no debe solo ser la recolección de su información, sino una tarea consistente que integre, por medio de un sistema dinámico, las diferentes estrategias que guíen a la eliminación total del riesgo. Cada cliente necesita que las instituciones desarrollen soluciones a la medida, y la legislación debe permitir el abanico de opciones con normas generales y específicas. Instituciones financieras de crédito como ICETEX deben mantenerse actualizadas, y en un esfuerzo de transformación de la estructura del organismo de créditos educativos, se busca ofrecer créditos digitales rápidos y confiables. Es aquí que reconoSER ID aporta una opción significativa para reducir el riesgo de que esta institución sea usada para el lavado de dinero ilegal. Con una solución de consulta automática de fuentes abiertas nacionales e internacionales, buscamos liderar en el campo del KYC digital e impactar en el sector educativo del país.
KYC en el mundo actual
Know Your Customer, o conocimiento del cliente, es la actividad por medio de la cual las instituciones financieras identifican a sus usuarios para establecer con la suficiente confianza que esa persona es realmente quien dice ser. Esto con el objetivo de prevenir, controlar, medir y monitorear el riesgo de lavado de activos y financiación del terrorismo. Las instituciones financieras deben tomar medidas de prevención de lavado de activos cuando se establece una nueva relación con el cliente, cuando se llevan a cabo transacciones de un determinado monto, cuando exista la sospecha de lavado de activos, y cuando el cliente presenta documentación poco fiable.
La importancia y los costos operacionales de un programa de KYC no son nuevos, e incluso en las dos primeras décadas del siglo XXI han aumentado los riesgos de nuevos y más sofisticados sistemas de lavado de activos, continua actividad terrorista, mayores formas de fraude y nuevos productos con mayor velocidad de transaccionalidad y anonimidad que hacen que el conocimiento del cliente sea una tarea crítica.
Según el informe Meeting new expectations de Deloitte, firma de consultoría financiera internacional [DELOITTE2015], se requieren nuevas medidas regulatorias: consistencia en medidas KYC y una mejor gestión del manejo de la información, incluyendo una agregación de los datos del cliente a través de cuentas y de negocios para crear bases de datos interoperables, en vez de un conocimiento del cliente local y clasificado en sistemas propios de cada institución.
Frente a este panorama, el ecosistema digital ofrece opciones tecnológicas que ayudan a los bancos a gestionar dificultades en un número de áreas en sus programas KYC [DELOITTE2015]: evitar la duplicación de procesos; la posibilidad de crear un único repositorio de información de los clientes; controles de protección de datos consistentes y adecuados; gestión de protocolos de datos mejor vigilados. Por último, la tecnología permite una consulta automática de fuentes abiertas, desde la validez de la cédula hasta la consulta de antecedentes judiciales y penales, que hacen rápido y ágil este proceso.
No obstante, la consulta de fuentes abiertas conlleva un problema: el proceso de búsqueda de información del cliente es aún llevada a cabo manualmente en muchos casos, lo cual representa mayores costos y hacen más dispendioso el proceso de conocimiento del cliente [MANRIQUE2020]. Por estos motivos, para que los programas de KYC sean más eficientes, efectivos y consistentes, se debe considerar y escoger la tecnología que represente un beneficio para las necesidades de las instituciones financieras, para conseguir un balance entre una experiencia ágil para el cliente, una reducción de los costos operativos y el blindaje del programa de seguridad. Para esto, reconoSER ID ofrece un motor de búsqueda de fuentes abiertas que robustece el programa KYC, permitiendo un onboarding digital más rápido, eficiente y útil para las necesidades respectivas de las instituciones financieras. El motor de búsqueda incluye fuentes de la Policía, de la Procuraduría, del Consejo Superior de la Judicatura, de la Contraloría, la lista Clinton, del Consejo de Seguridad de las Naciones Unidas, de la Rama Judicial, del SISBEN, del World Bank, y del Bureau of Industry and Security de los Estados Unidos.
En el caso de la educación en Colombia, un actor muy importante es el Instituto Colombiano de Crédito Educativo y Estudios Técnicos en el Exterior (ICETEX). Esta es una una entidad crediticia del Estado, que facilita la entrada a la educación superior a los estudiantes con buenos resultados académicos. Con 60 años de trabajo en el sector educativo, el propósito de la institución es el de facilitar el acceso a los mejores programas de formación en el país, como también oportunidades de estudio en el exterior, en instituciones de excelencia académica. El Icetex busca cambiar la percepción negativa que tienen hoy en día los usuarios frente al trámite de la solicitud de crédito educativo. Por este motivo, entre otras soluciones está el proyecto de digitalizar los créditos, con lo cual se crea una experiencia positiva para el cliente, se reducen costos y se agiliza el proceso. Sin duda cabe mencionar que el crédito digital debe minimizar los errores y omisiones del procedimiento, motivo por el cual un KYC digital es una solución ideal para esta línea de crédito. Dado que el Icetex está vigilado por la Superintendencia Financiera, el debido KYC de los aspirantes a un crédito de estudio superior debe pasar por los filtros estrictos que crean las normas de la Superfinanciera. A continuación se expone lo que esta entidad de vigilancia considera para un adecuado conocimiento del cliente.
Circular Básica Jurídica
La Superintendencia Financiera de Colombia expide en el Titulo IV de la Circular Básica Jurídica las instrucciones relativas a la administración del riesgo de lavado de activos y de la financiación del terrorismo, en las cuales se resalta la importancia de combatir estos flagelos por medio de la prevención y del control de las actividades que llevan a cabo las instituciones financieras.
La Circular exige que la identificación del cliente debe pasar por el conocimiento de su actividad económica, el conocimiento de sus ingresos y egresos, y el conocimiento de sus transacciones. Así, al comparar su actividad económica con sus ingresos se puede establecer si existen actividades sospechosas de lavado de activos. Aunado a esto, las entidades financieras deben implementar una respectiva identificación del cliente por medio del diseño y adopción de un formulario que permita individualizar plenamente la persona natural o jurídica que se pretende vincular [SF2014]. El formulario que las entidades emitan para vincular clientes debe contener cuando menos los 25 datos que en la Circular se señalan.
Es de interés resaltar que la Superfinanciera considera útil la información adicional que cada entidad crea relevante y necesaria añadir para controlar el riesgo de LA/FT en el proceso de conocimiento y monitoreo del cliente [SF2014]. Por este motivo, el motor de búsqueda que ofrece reconoSER ID complementa el blindaje de seguridad de la identificación del cliente que el ICETEX busca con créditos ágiles, no presenciales y seguros.
Línea de crédito digital
Como se mencionaba anteriormente, uno de los objetivos del ICETEX es cambiar la percepción negativa que tienen los usuarios de los trámites de solicitud de crédito, dentro de una política de transformación de la institución. Encaminado con esta meta está la presentación de una línea de crédito digital, por medio de la cual se busca optimizar los tiempos que van desde la solicitud hasta el desembolso con apoyo de herramientas digitales nuevas o existentes, por medio de procesos confiables y seguros. La solución debe aplicar para todas las líneas de crédito ICETEX.
En el documento “Estudio de Mercado” del 2020, ICETEX afirma que busca una solución que reduzca a 5 días calendario los tiempos asociados a la cadena de valor, “ofreciendo a los estudiantes unos canales ágiles, dinámicos, confiables y de fácil acceso donde ellos, como beneficiarios de los créditos para educación superior, puedan hacer seguimiento a sus solicitudes de crédito disminuyendo los tiempos que actualmente demanda el proceso en el contacto telefónico y presencial, simplificando los procesos sin sacrificar la rigurosidad jurídica y legal en cada una de sus fases” [ICETEX2020].
Para lograr esto, el beneficiario debería ingresar únicamente sus datos básicos de identificación, para que la solución genere automáticamente una verificación de datos personales, sociodemográficos y crediticios, para desplegar las posibles alternativas de crédito y emitir una pronta respuesta a la solicitud. La institución expone explícitamente que se deben integrar las bases de datos de las entidades del Estado tales como: Registraduría Nacional, Departamento de Planeación Nacional, ICFES, DIAN, entre otras, en las cuales se consiga validar automáticamente la información básica, familiar, laboral y crediticia del solicitante, evitando así la diligencia de un formulario o el envío de documentación física. De esta forma, se puede establecer un puntaje de riesgo y así mostrar los posibles programas que ofrece la Institución de Crédito Educativo.
ReconoSER ID ofrece la solución
La Superintendencia Financiera considera en el proceso de conocimiento del cliente, en primer lugar, el estudio de la actividad económica del usuario. Como se mencionó anteriormente, también considera que la información adicional que se añada al proceso de conocimiento del cliente es de utilidad para que las entidades financieras consigan establecer un puntaje de riesgo consistente con las necesidades de prevención de lavado de activos y financiación del terrorismo. En este sentido ICETEX reconoce que es de utilidad integrar las bases de datos de las entidades del Estado.
La integración de bases de datos nacionales e internacionales que ofrece reconoSER ID completa significativamente este proceso. Con la integración de bases de datos nacionales, con instituciones judiciales y de seguridad social, y con bases internacionales de instituciones importantes como el Consejo de Seguridad de las Naciones Unidas o la lista Specially Designated Nationals and Blocked Persons, se ofrece un blindaje a la seguridad del ICETEX, pues se provee de forma automática la consulta de estas fuentes, con lo cual se llevaría una prevención de lavado de activos más robusto y expedito.
En el informe mencionado al inicio Meeting new expectations de Deloitte [DELOITTE2015], se proponen recomendaciones frente a las problemáticas que enfrentan las soluciones KYC automáticas. Se invita a que la creación de estas propuestas contenga la flexibilidad suficiente para adaptarse a las necesidades de los riesgos que cada cliente representa y las geografías de las instituciones de crédito, por medio de la configuración de la aplicación frente a los cambios en las exigencias. El servicio Identification as a Service de reconoSER ID ofrece la posibilidad de adaptarse a las necesidades de cada crédito y aportar un puntaje de riesgo especializado para cada cliente.
Conclusiones
El aumento de LA/FT en las dos primeras décadas del siglo XXI se ha visto posibilitado por nuevas maneras de fraude y por formas de transaccionalidad más veloces, que han sido habilitadas por nuevas herramientas tecnológicas. La ingeniería social se adelanta a las formas de seguridad que se han utilizado en las últimas décadas, y esto representa un punto crítico para el KYC en las instituciones de crédito, como ICETEX, que es una institución que busca adaptarse a las nuevas situaciones, ofrecer medios digitales a los estudiantes para la solicitud de crédito, e integrar soluciones inteligentes para un conocimiento del cliente robusto, ágil y seguro. Frente a este panorama, reconoSER ID ofrece las soluciones que integren medios tecnológicos con métodos de seguridad efectivos para crear solicitudes de crédito educativo blindados frente al posible lavado de dinero.
Nicolás Spijkers
Bibliografía
[DELOITTE2015] Deloitte Center for Financial Services. Meeting new expectations. Foundational considerations when upgrading Know Your Customer programs. 2015
[MANRIQUE2020] Rubén Francisco Manrique. ¿Qué se debe considerar para establecer procesos de KYC robustos en el sector financiero? Junio 2020
[SF2014] Superintendencia Financiera de Colombia. Circular Básica Jurídica (Circular Externa 029 de 2014).
[ICETEX2020] Instituto Colombiano de Crédito Educativo y Estudios Técnicos en el Exterior. Estudio de Mercado. Programa Icetex Digital. Enero 2020.
