- La banca 100% online se presenta como alternativa
- Las opciones de la banca tradicional se transforman
- Riesgos más comunes
- Medidas de seguridad con validación biométrica
- Marco legal
Hoy en día podemos encontrar ofertas de servicios financieros sin medida en redes sociales. Basta con teclear en el buscador ‘tarjeta de crédito’, dar click a un par de enlaces y el algoritmo mismo se encargará de enviarte un bombardeo de información para adquirir una.
Las fintech ganan terreno ante la banca tradicional, la facilidad que ofrecen para adquirir créditos o productos atrae a una generación más joven (millennials y centennials) que no desean encontrar procesos extensos, ni tantos trámites.
Los llamados neobancos han sabido entender la demanda del público actual y la explosión de ofertas de productos financieros es causada precisamente por la falta de motivantes de la banca tradicional para bancarizar a las generaciones más jóvenes o la población con poca o nula experiencia crediticia, algo que han sabido resolver de muy buena forma las fintech brindando atención 24/7 de manera telefónica por chat o correo electrónico y realizando el registro 100% en línea.
Las tarjetas de crédito fintech están para los que adquieren por primera vez una tarjeta, los que buscan probar nuevas alternativas, o las personas que están en buró de crédito y quieren limpiar su historial. Los neobancos emergen para dar servicio a un sector desatendido por las instituciones tradicionales.
Los bancos se transforman
La banca tradicional tuvo que adaptarse de manera acelerada a la competencia que le ofrecen las fintech, la caída del producto ha sido atroz. Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público de marzo del 2021, solo el 15% de la población cuenta con una y la mayoría de los titulares son personas con ingresos altos que dejan fuera a la clase media y baja de poder utilizar estos productos.
La revisión del Buró de Crédito sigue siendo obligatoria para solicitar una tarjeta, lo que limita a muchos usuarios de poder obtener uno de estos productos a través de una institución bancaria, que junto a la comprobación de ingresos, son una de las principales razones por las que cae su popularidad.
Es por ello que al tener una tarjeta de nómina de algún banco, es probable que se le ofrezca con mayor insistencia una tarjeta de crédito de la misma institución aunque estés en Buró, atrayendo a los usuarios con promociones exclusivas como líneas amplias de crédito o exentar el cobro de anualidad, ofertas que ya ofrecen las tarjetas de neobancos.
Pero no excluye al usuario de acudir a la sucursal en persona a completar el trámite, ya que la legislación actual solicita a la institución extraer ciertos datos biométricos que ingresan a la base de datos y solo pueden ser llenados frente al ejecutivo
Riesgos más comunes
Es importante para el usuario verificar elementos antes de elegir una tarjeta tradicional o la de un neobanco, comenzando por el CAT. La Condusef recomienda elegir la que tenga el Costo Anual Total más bajo para un manejo más saludable de las finanzas toda vez que un crédito no es dinero que te pertenece, es un préstamo que tienes que devolver con intereses.
Hay tarjetas de crédito para todos los perfiles, desde los principiantes hasta los que buscan líneas más amplias de crédito para adquirir bienes de gran valor, las fintech incluso están acogiendo a los señalados en buró de crédito que pueden regresar al uso del producto sin verificación de su historial y comenzando con créditos pequeños pero que dan seguridad ante emergencias..
Pero el sector donde los neobancos aún no logran competir con la banca tradicional es referente a las promociones. Las fintech no ofrecen meses sin intereses en muchos establecimientos ya que a los bancos les antecede mucha historia de relación comercial con empresas y tiendas que brindan créditos todo el año.
El sistema de puntos y recompensas es otra de las debilidades de las tarjetas de neobancos ya que muchos usuarios buscan obtener viajes o productos como beneficio de realizar sus compras con su tarjeta de crédito de una banca tradicional.
Las fintech ofrecen alternativas, como aquellos usuarios que utilizan mucho la app de servicio a domicilio, hay una tarjeta que les otorga beneficios por eso, o los que quieren comprar vuelos con precios especiales, hay tarjetas para nichos específicos. La banca tradicional tiene preventas exclusivas en conciertos y eventos deportivos o la opción de acumular puntos que se conviertan en millas de vuelo, todo depende de las necesidades de cada usuario y son demasiadas las opciones.
Medidas de seguridad y comprobación
Antes de ofrecer un producto crediticio y pensar en las condiciones atractivas, se requiere realizar un ejercicio aún más importante, contar con un sistema de prevención de riesgo ya que cada día crece más el universo de opciones y existen plataformas especializadas en comparar cada una de ellas.
Los sistemas de comprobación utilizan algoritmos que calculan el tipo de producto que se adapta a cada usuario calculando el monto de gasto mensual, el ingreso y el tipo de perfil con el que se identifica, arrojando opciones de la banca tradicional y los neobancos disponibles con las características principales y la posibilidad de solicitarla inmediatamente si el cliente así lo desea.
Existen perfiles que buscan recompensas; tarjetas que se adaptan a estilos de vida; los que buscan redimirse con el buró de crédito, primerizos, los que quieren un producto práctico y seguro, los que necesitan tarjetas adicionales, los viajeros o los que quieren financiar sus compras a un interés bajo.
Algunas entidades ofrecen medidas extra de seguridad con respecto a fraudes o compras no reconocidas, blindaje extra para usuarios que realizan compras de alto nivel y son financiadas con sus tarjetas de crédito, no tener una tarjeta física de plástico para evitar clonaciones, que el plástico no contenga el CVV en caso de robo o enlazar la cuenta a los métodos de pago llamados wireless o touchless que se realizan desde el teléfono y que en muchos casos utilizan información biométrica para autorizar las compras.
La autenticación biométrica es la alternativa más segura que existe hoy en día para validar la identidad y evitar fraudes de suplantación de identidad.
La ley respalda los neobancos
México se encuentra a la vanguardia en materia de normatividad y regulación de los servicios financieros que ofrecen las fintech, pero aún hay inconsistencias por lo que es importante que se sepa que el Gobierno de México no garantiza ni respalda el dinero de los usuarios que depositan o pagan créditos de este sector.
Las mesas de trabajo entre los actores principales del sector sirven para fijar las medidas de seguridad que garanticen la inversión de los clientes, que cumplan estándares internacionales y con las actualizaciones pertinentes en todos sus sistemas de ciberseguridad.
La autenticación por medio de validación biométrica ya es obligatoria para la solicitud de muchos productos de índole financiera, una medida eficaz para detectar riesgos de fraude y evitar la suplantación de identidad mientras se va construyendo el marco legal que rige al sector.
Así la startup colombiana ReconoSER ID, de reciente llegada a México, está impulsando alianzas estratégicas con fintechs mexicanas que encuentran en sus soluciones de validación biométrica avanzadas la manera segura de recopilar la información de sus clientes y nuevos usuarios que son cotejadas contra bases de datos de seguridad y gubernamentales.
ReconoSER ID participa desde septiembre del 2021, en la mesa de trabajo realizada por Fintech México, para dar opinión ante CNBV y otras autoridades de mejores prácticas en el sector, con los principales actores de las Instituciones de Tecnología Financiera, Instituciones de Fondos de Pago Electrónico, Instituciones de Financiamiento Colectivo y los prestadores de servicios de estas nuevas empresas, para aclarar los requisitos regulatorios de la identificación remota y verificación de identidad de usuarios en línea.
Las opciones cada vez son más seguras y el marco legal avanza con gran ritmo, la siguiente encuesta de integración financiera responderá a la iniciativa de las fintech de bancarizar a la población y brindar opciones sencillas para obtener tarjetas de crédito con un incremento en el porcentaje de usuarios que encuentran en la tecnología la forma de mejorar sus finanzas y calidad de vida.
Por Alfredo Gutiérrez Bayardi
Bibliografía
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